Kredieten
Het aangaan van een krediet vergt meer dan alleen even kijken naar de voordeligste rentevoet. Verschillende factoren zullen onze keuze beïnvloeden. Het is aangewezen om al deze aspecten te evalueren dewelke onze persoonlijke levensloop kunnen en zullen beïnvloeden.
1. Budget
Budget bepaling
Allerhande factoren bepalen ons budget in functie van tijd.
Hoeveel kan/mag ik spenderen aan het afbetalen van kredieten?
Welke zijn de bijkomende kosten voor de aankoop van een onroerend goed?
Wat indien er een wijziging is in onze financiële/sociale gezinstoestand?
- Inkomsten / Lasten
- Bijkomende kosten
- Vrijheid?
♦ Inkomsten / Lasten
Voor het aangaan van een krediet wordt uw huidige financiële toestand geëvalueerd met de mogelijke toekomst mogelijkheden. Zodoende kan de financiële instelling nl. het kredietcomité een analyse maken van uw dossier. Verschillende aspecten zullen bepalen onder welke voorwaarden men een krediet kan verkrijgen.
Inkomsten
|
Lasten
|
♦Bijkomende kosten
Niet enkel de aankoopprijs van een onroerend goed bepaalt het budget.
Er zijn helaas kosten waar men rekening moet mee houden en dewelke het budget mee zullen bepalen.
- Registratierechten
- 5%
- 10%
- BTW kosten
- Notariskosten
- Hypotheekkosten
- Dossierskosten
- Andere
♦ Vrijheid
Een hypothecaire lening wordt meestal aangegaan voor een langere looptijd. Het is echter onmogelijk om onze leenlast te verlagen of te verhogen zonder bijkomende kosten.
Financiële vrijheid in alle omstandigheden?
- Wederbeleggingsvergoeding
- Handlichting
- Hypotheekkosten
- Notariskosten
2. Soorten kredieten
Het hypothecair krediet, de hypotheeklening of het woonkrediet. Het principe is eenvoudig: een financiële instelling biedt u geld om uw droomproject te helpen verwezenlijken. U betaalt die som op vooraf afgesproken tijdstippen af, tegen een vaste of variabele rente. Of u nu koopt, bouwt of verbouwt.
De term woonkrediet groepeert een aantal soorten hypothecaire leningen.
Klassiek hypothecair krediet
Zoals bij elke standaardlening biedt de kredietgever u het geld dat u nodig heeft. U betaalt dat bedrag plus de rente terug gedurende een vooraf vastgelegde termijn.
Hernieuwbaar krediet
Een andere mogelijkheid is het openen van een hernieuwbaar of rolving krediet. Afhankelijk van de aflossing van uw eerdere krediet en de voorwaarden in uw overeenkomst neemt u meermaals een bepaald kredietbedrag op bij uw kredietinstelling. Zonder dat daar bijvoorbeeld weer een notaris aan te pas komt.
Beleggingshypotheek
Volgens dit type woonkrediet lost u het volledige bedrag in één keer af op het einde van de looptijd. Het bedrag krijgt u bij elkaar door maandelijks geld te storten in een beleggingsfonds. Hoe snel u kunt terugbetalen hangt af van het financiële klimaat en de beurzen. Deze formule is weinig gebruikelijk en zeker niet voor iedereen weggelegd, gezien het risico dat eraan verbonden is. Via tak 21 fondsen is het risico doch volledig weg te cijferen.
Afhankelijk van uw persoonlijke situatie heeft u de keuze uit een heel waaier van kredieten.
- Constante mensualiteiten
- Vaste kapitaalsaflossingen
- Liberty krediet
- Beleggingshypotheek
- Combinatie van bovenstaande
Het is niet steeds de voordeligste rentevoet die uw beste koop krediet vertegenwoordigd. Er zijn verschillende factoren die de keuze van uw krediet zullen bepalen.
- Vast of variabel
- Quotiteit
- Looptijd
- Levensverzekering
- Fiscale optimalisatie
3. Levensloop
Spijit genoeg kunnen wij in het heden niet weten wat de toekomst zal brengen. Economische, sociale en financiële onzekerheden en opportuniteiten.
Toch hebben we bij het aangaan van een hypothecair krediet er misschien niet goed bij nagedacht.
Wij denken dat het immers altijd mogelijk is om binnen de juiste normen het hypothecair krediet dat is aangegaan te laten herzien door de financiële instelling.
Allereerst wetende dat een financiële instelling als eerste doelstelling heeft om winst te maken wordt er bij een herziening niet altijd in het voordeel van de ontlener gewerkt.
Een financiële instelling zal het geld dat u wil ontlenen vrijmaken op het moment dat we een krediet aanvragen en hierop haar winstmarge berekenen.
M.a.w. deze situatie verandert voor de financiële instelling op het moment dat u een herziening vraagt ongeacht voor welke reden.
Overstappen naar een andere financiële instelling brengt ook veel kosten met zich mee waardoor men al vlug afziet van zijn plannen en de mogelijke situatie zelf probeert op te lossen, misschien niet altijd op de juiste en meest voordelige wijze.
Financiële vrijheid nu en in de toekomst kan u veel leed en geld besparen.
4. Fiscale optimalisatie
U heeft een lening afgesloten om de aankoop van uw eigen woning te financieren. Aan welke voorwaarden moet men voldoen opdat deze lening recht geeft op de aftrek voor enige en eigen woning?
De lening moet:
- vanaf 01/01/2005 zijn gesloten (aktedatum);
- gewaarborgd zijn door een hypothecaire inschrijving;
- een looptijd hebben van ten minste 10 jaar;
- aangegaan zijn bij een in de Europese Economische Ruimte gevestigde instelling;
- dienen voor de enige en eigen in de Europese Economische Ruimte gelegen woning;
- te verwerven en te behouden;
De tijdens het belastbare tijdperk werkelijk betaalde of gedragen bestedingen die recht geven op de aftrek voor enige en eigen woning (intresten, kapitaalsaflossingen en de premie van deen individueel gesloten levensverzekering die uitsluitend dient voor het wedersamenstellen of het waarborgen van een hypothecaire lening die recht geeft op de aftrek voor enige en eigen woning) worden begrensd tot:
- 2080 euro (aanslagjaar 2010, 1990 euro voor aanslagjaar 2009)
- verhoogd met 690 euro (aanslagjaar 2010, 660 euro voor aanslagjaar 2009)
- verhoogd met 70 euro indien u op 1 januari van het jaar dat volgt op het jaar waarin u uw hypothecaire lening sluit tenminste 3 kinderen ten laste heeft.
Deze verhogingen zijn slechts gedurende de eerste 10 belastbare tijdperken van toepassing. De verhogingen worden in principe niet meer toegestaan van het eerste belastbaartijdperk waarin u eigenaar bent van een tweede woning.
Voorbeeld:
Een echtpaar met 2 kinderen dat samen wordt belast, gaat in de loop van 2008 een gemeenschappelijke lening aan om de aankopen van hun enige en eigen woning te financieren. In de loop van het inkomstenjaar 2008 betaalden zij:
- Interesten 3500 euro
- Kapitaalaflossingen 2000 euro
- Premie schuldsaldoverzekering (man) 500 euro
- premie schuldsaldoverzekering (vrouw) 450 euro
De totale bestedingen die recht geven op de aftrek bedragen 6450 euro. Deze bestedingen worden voor het aanslagjaar 2009 bepertk tot:
- 2650 euro in hoofde van de echtgenoot (1990 euro + 660 euro)
- 2650 euro in hoofde van de echtgenoot (1990 euro + 660 euro)
Dit bedrag komt in mindering van het totale netto-inkomen van iedere echtgenoot. Het daadwerkelijke belastingsvoordeel hangt dus in de regel af van het hoogste belastingstarief dat bij hen van toepassing is. Het maximale belastingsvoordeel voor aanslagjaar 2009 bedraagt dus 2650 euro (voor beide echtgenoten samen) te verhogen met de gemeentelijke opcentiemen, indien de hoogste inkomsten van elke echtgenoot zich in de schijf bevinden die aan 50% wordt belast.
Zoals u kan opmerken is voor een gedeelte van de betaalde bedragen geen aftrek mogelijk; nl: 6450 - 2650 - 2650 = 1150 euro
Met andere woorden de premies voor de schuldsaldoverzekeringen zijn niet aftrekbaar en verloren permies. Hier zijn echter andere mogelijkheden:
5. Verzekeringen
In het leven kunnen er onvoorziene omstandigheden optreden die onze levensstandaard drastisch kunnen veranderen.
- Economische veranderingen (werk, invaliditeit, ...)
Nieuwe gratis verzekering gewaarborgd wonen
De Vlaamse overheid stelt opnieuw een verzekering gewaarborgd wonen gratis ter beschikking. Die verzekering voorziet in ene dekking als u uw hypothecaire lening niet meer kan afbetalen wegens onvrijwillige werkloosheid of arbeidsongeschiktheid.
Inderdaad, de verzekering gewaarborgd wonen is gratis. Buiten het obligate papierwerk en wat geduld, kost het u niets. De nieuwe verzekering gewaarborgd wonen geldt niet voor alle bouwers, kopers en verbouwers die onvrijwillig werkloos of arbeidsongeschikt worden. - Brand (inboedel en gebouw)
De brandverzekering
De financiële instellingen eisen dat er een brandverzekering wordt afgesloten met een verzekeringsmaatschappij dewelke het onroerend goed tegen brand en samenhangende gevaren zal waarborgen tijdens de duur van het krediet
De inboedel hoeft niet verzekerd te zijn, doch dit is sterk aan te raden daar een schade berokkent aan de inboedel onze financiële toestand aanzienlijk kan beïnvloeden.
Onafhankelijk, bijstand en goede dekkingen t.o.v. de te betalen premie zijn hier ook ontbeerlijk. - Gezinstoestand (uitbreiding)
Niet wetende wat de tijd met zich meebrengt kan in sommige gevallen de gezinstoestand wijzigen in functie van de tijd. Gezinsuitbreiding, ziekte, ongeval, ...
Om u, uw familie en ontroerend goed te beschermen is het aangewezen om een hospitalisatieverzekering af te sluiten.
Het is dan ook aangewezen om de looptijd, vaste looptijd, variabiliteit en dergelijke voor ogen te houden opdat we eventuele veranderingen kunnen opvangen
Indien u niet voor verrassingen wil komen te staan zal de keuze van het krediet zal hier een belangrijke rol spelen. - Prive-aansprakelijkheid(familiale verzekering)
Familiale verzekering
Ongewild kunnen huisdieren, kinderen en volwassenen zelf aansprakelijk gesteld worden voor schade berokkent aan derden.
Deze kosten kunnen afhankelijk van het scahdegeval hoog oplopen, waardoor men in financiële problemen zou kunnen geraken.
Voor een kleine jaarpremie kan men het gehele gezin en huisdieren hiertegen waarborgen.
Indien u meer informatie wenst kan u altijd langs komen op ons kantoor of stuur ons een e-mail naar info@ltcfinance.be.
